Da sam citao sajt Narodne Banke onda bi mi bilo jasnije .
Problem je sto sluzbenik ne upozna kljenta sa takvim kreditom refinansiranja .
I pored sume malih slova za koje treba lupa , a trend je takav da ce za citanje istih trebati i mikroskop ,
NBS je trebala da izda saopstenje za gradjanstvo koje bi se dobijalo u samoj banci .Nismo pravno prevreni
ali nismo bili ni upuceni , a u nekim sistemima se i to smatra prevarom.
"
Када је кредит за рефинансирање добро решење?
Кредит за рефинансирање је добро решење онда када је каматна стопа довољно нижа од постојеће каматне стопе да обезбеди укупно нижу цену кредита. Kредит за рефинансирање вам омогућава значајно смањење укупних трошкова отплате кредита (нарочито уколико се рефинансирање изврши на почетку отплатног периода и код дугорочних кредита, тј. на пет и више година) уз релативно мало повећање месечне рате.
Уколико размишљате о узимању кредита за рефинансирање, најпре проверите исплативост самог рефинансирања (калкулатор за рефинансирање на сајту НБС – линк). Наиме, без обзира на то што вам се, на први поглед, може учинити да нижа каматна стопа значи јефтинији кредит, то у пракси не мора бити случај. Такође, важно је знати и да се у првих неколико година отплате дугорочног кредита месечни ануитет (рата) састоји од већег дела камате и мањег дела главнице, због чега је веома важно добро проценити да ли је и када најповољније извршити рефинансирање кредита.
Погледајмо на хипотетичком примеру који услови би требало да буду испуњени да би рефинансирање кредита било исплативо, тј. да укупно плаћена камата по новом кредиту не буде већа од недоспеле по постојећем.
- Ако претпоставимо да имате задужење само по једном кредиту у висини од 400.000 динара, с роком отплате од десет година, по годишњној каматној стопи од 16%, висина ануитета би износила 6.437,28 динара, а средства која треба да вратите банци 772.473,75. динара. Након пет година, ви бисте отплатити само 32% главнице и 59% камате, што значи да бисте имали 270.981,96 динара неотплаћене главнице и 115.254,92 динара недоспеле камате, тј. 386.236,88 динара остатка дуга банци.
Уколико желите постојећи кредит да рефинансирате, погледајмо у ком случају би вам то било исплативо:
- Претпоставимо да накнада за превремену отплату износи 3% остатка дуга, а трошкови обраде новог кредита 1% – иако се логички намеће закључак да нижа камата (15%) аутоматски значи и смањење укупне цене кредита, због накнаде за превремену отплату од 3% и трошкова за обраду кредита од 1%, овај кредит се не би исплатио. То би даље значило да би укупна цена преосталог кредита износила 390.168,95 динара, с ратом која би била 6.502,82 динара.
- Уколико вам се пак понуди кредит за рефинансирање с каматом од 15% и продужетком отплате од једне године (шест година), укупна цена кредита биће већа, јер сте, како је већ речено, у претходних пет година отплатили мањи део главнице (32,2%) и чак 59,1% камате. Нови кредит, иако с мањом каматном стопом (15%), био би скупљи пошто бисте платили више камате (135.605,29) него да наставите с већ започетом отплатом, где би вам недоспела камата износила 115.254,92 динара, а укупан дуг банци 414.716,71 динар, иако би нова рата износила 5.759,95 динара. Нижа каматна стопа не значи аутоматски и јефтинији кредит.
- Међутим, уз нови кредит одобрен по довољно нижој каматној стопи, нпр. у износу од 11,5%, с продужетком рока отплате од једне године, укупну камату бисте платили 102.728,76 динара, рата би износила 5.303,33, а укупан дуг банци 381.840,18 динара, тако да би рефинансирање било исплативо.
Наведене примере никако не треба прихватити као задату формулу, већ само као појашњење да продужење рока отплате кредита може бити исплативо само уколико су понуђене знатно ниже каматне стопе, што треба проверити у разговору с кредитним референтом.
У следећем приказу видећете какве промене настају када желите да рефинансирате потрошачки кредит, кредитну картицу и искоришћени минус по текућем рачуну и замените их једним новим кредитом у периоду од две године:
"
